Come funzionano i calcolatori

I principi

• Formule pubbliche: la rata segue l'ammortamento alla francese, il TAEG il metodo di calcolo previsto dalla normativa europea sul credito ai consumatori. Ogni formula è scritta sotto il suo calcolatore e qui sotto.
• Dati da fonti ufficiali: i calcolatori del mutuo a tasso fisso, variabile, green e seconda casa si aprono con IRS ed Euribor della BCE; le soglie d'usura vengono dalla Banca d'Italia, con la loro data. Negli altri calcolatori i valori iniziali sono esempi da sostituire con i tuoi.
• Tutto modificabile: tassi, spread e spese proposti sono ipotesi di partenza. Per un conto reale inserisci quelli della tua offerta (nel PIES per i mutui, nel SECCI per il credito ai consumatori).
• I tuoi numeri restano a te: i calcoli avvengono nel tuo browser; gli importi che inserisci non vengono inviati né salvati.

Da dove vengono i tassi dei mutui

I calcolatori del mutuo a tasso fisso, variabile, green e seconda casa propongono all'apertura i tassi di mercato. Euribor: media mensile ufficiale pubblicata dalla BCE (non il valore di un singolo giorno). IRS: stima dalla curva dei rendimenti alla pari dei titoli AAA dell'area euro, pubblicata dalla BCE ogni giorno lavorativo, perché i valori ufficiali dell'IRS non sono disponibili gratuitamente. L'aggiornamento automatico gira ogni giorno lavorativo: l'IRS cambia ogni giorno, l'Euribor una volta al mese, quando la BCE pubblica la media. Gli stessi dati alimentano l'Indice RateMaster dei tassi mutuo, con fonti e limiti descritti nella sua metodologia.

Lo spread proposto è un'ipotesi, non la media delle offerte delle banche: cambia da banca a banca, con la durata, con il rapporto tra mutuo e valore della casa e con il profilo di chi lo chiede.

Cosa i calcolatori non fanno

• Non sono offerte né consulenza: le condizioni vincolanti sono quelle dei documenti della banca o della finanziaria.
• Non prevedono il futuro: per i mutui variabili mostrano scenari, perché l'Euribor dei prossimi anni non è noto a nessuno.
• Nel TAEG non entrano i costi che la legge esclude: spese notarili, mediazione immobiliare, polizze facoltative, tasse sulla proprietà, costi di estinzione anticipata.
• Gli arrotondamenti possono differire di qualche centesimo da quelli della banca, che calcola su giorni effettivi e date di valuta.

Come li verifichiamo

Le formule sono coperte da test automatici che confrontano i risultati con valori calcolati a mano (rata, piano di ammortamento, interesse composto, TAEG, tasso ricavato dalla rata) e girano prima di ogni pubblicazione del sito: se un test fallisce, il sito non viene aggiornato. Se trovi un risultato che non torna scrivi a info@ratemaster.it: lo verifichiamo e correggiamo, come previsto dalla politica editoriale. I calcolatori sono curati dalla Redazione RateMaster.

Calcolatore per calcolatore