Marco, 38 anni, bancario a Roma, mi ha scritto la settimana scorsa: "Ho firmato un variabile nel 2021 quando l'Euribor era negativo. Oggi la mia rata è aumentata del 40%. Avrei dovuto scegliere il fisso?"
Diciamoci la verità: non esiste una risposta universale. Dipende dalla tua situazione - e da quanto puoi permetterti di sbagliare. Dopo i recenti tagli della BCE, però, il panorama sta cambiando.
Punti chiave
- Stabilità versus flessibilità
- Influenza dei tassi di interesse di mercato
- Importanza della pianificazione finanziaria
Confronto rapido: Mutuo Tasso Fisso vs Variabile
| Criterio | Tasso Fisso | Tasso Variabile |
|---|---|---|
| Stabilità dei pagamenti | Alta | Bassa |
| Rischio di aumento | Nessuno | Presente |
| Vantaggio iniziale | Tassi più alti all'inizio | Tassi più bassi all'inizio |
| Adatto a | Pianificazione a lungo termine | Adattamento a condizioni di mercato |
| Penali di estinzione | Possibili | Spesso più flessibili |
Opzione A: Mutuo a Tasso Fisso
Il mutuo a tasso fisso offre l'assoluta certezza del costo mensile per tutta la durata del prestito. Questa opzione è particolarmente adatta per chi preferisce stabilità e prevedibilità, specialmente quando i tassi di interesse sono bassi.
Pro
- Stabilità: I pagamenti mensili non cambiano nel tempo, facilitando la pianificazione finanziaria.
- Prevedibilità: Non ci sono sorprese con l'aumento dei tassi di interesse.
Contro
- Tassi di partenza più alti: Generalmente, i tassi fissi iniziano più alti rispetto ai variabili.
- Penali per estinzione anticipata: Potrebbe esserci un costo se si decide di estinguere il mutuo prima del termine.
Quando sceglierla
Scegli un tasso fisso se prevedi di rimanere nella casa per lungo tempo e desideri la tranquillità di sapere esattamente quanto pagherai ogni mese.
Opzione B: Mutuo a Tasso Variabile
Il mutuo a tasso variabile, invece, è legato all'andamento di un indice di riferimento come l'Euribor. Questo può portare a pagamenti inizialmente più bassi, ma comporta il rischio di aumenti futuri.
Pro
- Tassi iniziali più bassi: Ideale per chi cerca di abbassare le spese iniziali.
- Flessibilità: Spesso più facile estinguere anticipatamente senza penali.
Contro
- Incertezza: Le rate possono aumentare se l'indice di riferimento sale.
- Rischio finanziario: Necessario essere pronti a gestire possibili aumenti delle rate.
Quando sceglierla
Opta per un tasso variabile se hai maggior tolleranza al rischio e la possibilità di adattare le tue finanze a variazioni dei tassi.
Il mio verdetto personale
A dire il vero, non amo dare consigli categorici. Ma se proprio devo sbilanciarmi: il fisso ti fa dormire tranquillo. Punto.
Se sei uno che controlla l'Euribor ogni mattina col caffè e ha un fondo di emergenza sostanzioso, allora ok, valuta il variabile. Per tutti gli altri? Fisso e via, senza pensieri.
Esempio pratico
Consideriamo un mutuo di €200.000 con durata di 20 anni. Con il nostro calcolatore per mutuo a tasso variabile, abbiamo inserito uno spread del 2% sull'Euribor 3 mesi (attualmente al 2,04%), ottenendo un TAN complessivo del 4,04%.
Puoi simulare il tuo caso specifico con il nostro calcolatore:
Con questi parametri, la rata mensile attuale risulta di €1.216,36, con un totale da rimborsare di €291.926,35 e interessi complessivi di €91.926,35. Ma il vero valore del calcolatore sta negli scenari di stress test:
| Scenario Euribor | Rata Mensile | Variazione |
|---|---|---|
| Euribor -1% | €1.113,37 | -8,5% |
| Euribor -0,5% | €1.164,21 | -4,3% |
| Euribor attuale | €1.216,36 | base |
| Euribor +0,5% | €1.269,81 | +4,4% |
| Euribor +1% | €1.324,52 | +8,9% |
| Euribor +2% | €1.437,68 | +18,2% |
Come si può notare, con un aumento dell'Euribor del 2%, la rata passerebbe da €1.216,36 a €1.437,68 — un incremento di oltre 220 € al mese. È fondamentale valutare se il tuo budget può assorbire queste variazioni.
Conclusione orientata all'azione
Il consiglio finale? Usa i nostri calcolatori di mutuo a tasso variabile e calcolo TAEG per personalizzare le tue simulazioni e ottenere un quadro chiaro di quale opzione si adatta meglio alla tua situazione finanziaria.
Ricorda: il mutuo perfetto non esiste. Esiste quello giusto per te, in questo momento. E con l'Euribor che continua a scendere dopo le mosse della BCE di fine 2024, le carte in tavola cambiano di mese in mese.